USD Finans

Magasinet der gør dig klogere på penge

Privatøkonomi

7 trin til at skifte bank uden gebyrer

0
7 trin til at skifte bank uden gebyrer

Betaler du (stadig) for at have dine penge stående i banken? Hvis svaret er ja, er du langt fra alene. Danske banker opkræver hvert år milliarder i kontoføringsgebyrer, kortafgifter, depotomkostninger og andre kreative tillæg, som langsomt men sikkert æder af din opsparing. Alligevel udskyder mange et bankskifte – ofte af frygt for bøvl, papirarbejde og ekstra omkostninger.

Det behøver hverken være dyrt eller kompliceret at skifte bank. Tværtimod kan du, med den rette forberedelse, flytte alle dine pengeforretninger helt uden gebyrer – og på samme tid få bedre renter, lavere kurtage og en rådgiver, der faktisk lytter.

I denne guide viser vi dig præcis hvordan. På bare 7 konkrete trin lærer du at:

  • Finde de skjulte gebyrer, du måske allerede betaler
  • Sikre, at alle dine faste betalinger følger med – uden afbrydelser
  • Forhandle en gebyrfri flytning af depot, lån og kort
  • Lukke den gamle bank ordentligt, så der ikke dukker uventede regninger op

Lyder det besværligt? Det er det ikke, når du kender processen. Faktisk kan et velplanlagt bankskifte på sigt spare dig flere tusinde kroner hvert år – penge der i stedet kan arbejde for dig på opsparingen eller investeringskontoen.

Er du klar til at tage magten over din privatøkonomi og slippe for unødvendige gebyrer? Så læn dig tilbage, og lad os tage dig igennem “7 trin til at skifte bank uden gebyrer”. Din pengepung vil takke dig.

Trin 1: Få overblik over din nuværende bank og gebyrer

Det første skridt mod et gnidningsfrit bankskifte er at vide præcis, hvad du betaler for i dag. De fleste bliver overraskede, når de samler alle poster ét sted, fordi små gebyrer hurtigt vokser sig store over et år.

1. Hent de nødvendige dokumenter

  1. Seneste 12 måneders kontoudtog – så fanger du også årlige eller halvårlige gebyrer.
  2. Bankens prisbog (prisliste) – findes som pdf på bankens hjemmeside eller i net-/mobilbanken.
  3. Aftaleoversigt – vises typisk under “Mine aftaler” eller “Produkter” i netbanken.

2. Kortlæg alle gebyrer

Gebyrtype Årlig/periodisk sats Kilde (kontoudtog/prisbog)
Kontoføringsgebyr kr. _____ pr. kvartal Prisbog s. ___
Kortgebyr (Dankort/Visa/Mastercard) kr. _____ pr. år Kontoudtog ____/____-20XX
Depotgebyr kr. _____ pr. år / % af beholdning Prisbog s. ___
Valutagebyr ved handel i udenlandsk valuta _____ % Prisbog s. ___
Overtræksrente _____ % p.a. Netbank “Rentesatser”
Indlånsrente _____ % p.a. Netbank “Rentesatser”

Skriv også eventuelle gebyrer på betalingsaftaler (f.eks. MobilePay erhvervsmodul), udenlandske overførsler og “servicepakker”. Mange banker samler flere produkter i en pakke med en rabat – men opsiges pakken, ryger rabatten.

3. Beregn de reelle omkostninger

  • Summer alle gebyrer til én årlig total – inklusive skjulte poster som valutakurstillæg ved kortbetalinger i udlandet.
  • Medregn renter: Indlånsrente (positiv) og overtræksrente/kassekredit (negativ). Brug seneste saldoer som grundlag.
  • Nedskriv sparede rabatter, du vil miste ved at opsige en pakke, så du kan sammenligne æbler med æbler, når du ser på en ny bank.

4. Identificér bindingsperioder og skjulte stopklodser

Tjek, om din bank kræver opsigelse eller gebyr for at lukke:

  • Værdipapirdepot: Har banken et depotflytte- eller lukkegebyr? Notér beløb og eventuelle minimumsgebyrer.
  • Kort: Hvis dit betalingskort fornyes om få måneder, kan det betale sig at vente, så du undgår et ekstra årsgebyr.
  • Lån/kassekredit: Optagne lån kan have indfrielsesgebyrer. Aftal evt. at den nye bank dækker disse.

5. Lav en tjekliste til forhandlingen

Når alle tal er på papir, danner de en baseline for forhandling med ny – eller nuværende – bank:

  1. Angiv årlig sum for gebyrer og renter.
  2. Fremhæv de største “gebyrsyndere”.
  3. Notér eventuelle pakkerabatter du vil miste – det er forhandlingskort over for den nye bank.

Med dette fulde overblik kan du tydeligt vise, hvilke omkostninger der skal matches eller forbedres, og du undgår ubehagelige overraskelser længere henne i processen.

Trin 2: Kortlæg faste betalinger, aftaler og bindinger

Inden du beder en ny bank om at flytte dine engagementer, skal du selv kende dem til fingerspidserne. Brug 30-60 minutter på at gennemgå de sidste 12 måneders kontoudtog og dankort-/kreditkortposteringer. Skriv hver eneste gentagne betaling ned og angiv, hvornår den kan opsiges eller skal fornyes. Det minimerer risikoen for dobbeltbetalinger og lukker for unødvendige gebyrer.

Sådan finder du alle faste betalinger

  1. Hent kontoudtog (12 mdr.)
    Gem dem som PDF eller CSV, så du kan søge digitalt.
  2. Filtrér efter gentagne beløb
    Alt der optræder månedligt, kvartalsvis eller årligt er en kandidat.
  3. Tjek dine kort
    Login til Mastercard/Visa-overblik for at se abonnementer, der trækkes direkte på kortet (fx Spotify, Netflix, iCloud).
  4. Log på Betalingsservice
    Gå til BS-overblik i netbanken – her står alle kreditor-numre, aftalenavne og næste forfald.
  5. Se MobilePay, PayPal og app-betalinger igennem
    Ofte gemmer der sig gentagne donationer eller “in-app” abonnementer.

Tjeklisten: Hvad skal med på din liste?

  • Betalingsservice-aftaler: husleje, el, forsikring, fagforening, A-kasse, selvangivelse.
  • Faste overførsler: børneopsparing, budgetkonto, opsparing til ferie.
  • Løn, SU eller andre ydelser der lander på kontoen.
  • Abonnementer via kort: streaming, aviser, mobil, fitness, software.
  • Kortkøb med fornyelsesgebyr (f.eks. årligt Apple iCloud-lager).
  • Kassekredit, kreditkortsaldo og overtræk.
  • Lån: boliglån, billån, forbrugslån – noter variable/fast rente og ryk-gebyrer.
  • Investeringer og depoter: aktier, fonde, ratepension, ETF’er.

Eksempel på oversigt

Aftale Modtager Beløb Forfald Opsigelse / Udløb Bemærkning
Husleje Andelsboligfor. ABC 5.800 kr. 1. hver mdr. 3 mdr. varsel BS-aftale #00123456
Netflix Netflix DK 119 kr. 28. hver mdr. Kan opsiges straks Trækkes på Visa
Realkreditlån Nykredit 3.450 kr. 1. jan/apr/jul/okt Ingen (skal flyttes) Bidrag + afdrag

Marker bindinger og datoer

Anfør sidste betalingsdato hos den gamle bank og første forventede træk i den nye. Dermed kan du:

  • Undgå dobbelttræk af et abonnement.
  • Sikre dækning, hvis en regning når at forfalde midt i skiftet.
  • Planlægge opsigelser af kort, der fornyes årligt (spar årsgebyr).

Når listen er komplet, har du et solidt arbejdsark til trin 3, hvor du kan forhandle gratis flytning med nye banker. Gem dokumentet – det bliver også din tjekliste, når du til sidst skal verificere, at alle poster er landet korrekt hos den nye bank.

Trin 3: Sammenlign banker og forhandl gebyrfri bankskifte

Nu hvor du har overblikket over dine nuværende omkostninger, er næste skridt at stille skarpt på markedet og forhandle dig til et reelt gebyrfrit bankskifte.

1. Lav en struktureret prissammenligning

Produkt Din nuværende bank Bank A Bank B
Kontoføringsgebyr pr. måned 29 kr.
Visa/Dankort årsgebyr 200 kr.
Mastercard Gold årsgebyr 650 kr.
Kassekredit (rente p.a.) 10,25 %
Depotgebyr pr. år 0,15 % af beholdning
Kurtage DK aktier 0,20 % (min. 79 kr.)

Udfyld tabellen med tal fra bankernes prisblade eller online beregnere. Husk at medregne rente på indlån, kurstransport (valutaspread) og eventuelle pakkerabatter.

2. Brug din sammenligning som forhandlingskort

  1. Kontakt 2-3 banker telefonisk – det signalerer engagement og giver hurtigere svar end formularer.
  2. Præsenter kort dit behov og nævn, at du konkret kigger på alternativer. Vær tydelig om, at gebyrfri flytning er et krav.
  3. Spørg direkte:
    • “Dækker I depotflyttegebyrer fra min gamle bank – fuldt ud?”
    • “Er der oprettelses- eller etableringsomkostninger på kort/konto?”
    • “Kan I matche eller forbedre min nuværende kassekreditrente?”
  4. Få samlede svar på skrift (e-mail eller Netbank-besked). Dette er din forsikring, hvis vilkårene ændrer sig senere.

3. Forhandl detaljer – Punkt for punkt

  • Dagligkonto: Nul kontoføringsgebyr og gratis overførsler.
  • Kort: Ingen årsgebyr det første år – eller permanent, hvis omsætningen er tilstrækkelig.
  • Kassekredit: Lavere rente eller højere kreditramme uden stiftelsesgebyr.
  • Depot: Gratis flyt, ingen minimumskurtage på danske handler, rabat på udenlandske.
  • Andre services: Eksempelvis gratis Visa Debit til børn, Apple/Google Pay uden gebyr.

4. Fastlæg en mål-dato for skiftet

Banken kan typisk gennemføre en fuld konto- og Betalingsservice-flytning på 10-12 bankdage. Aftal derfor:

  1. En deadline – fx “senest den 1. i næste måned”.
  2. Hvem der gør hvad – din nye bank bør håndtere al praktikken.
  3. En kontaktspecialist, du kan ringe direkte til, hvis noget går skævt.

5. Tjekliste før du siger “ja”

  • Alle lovede gebyrer er 0 kr. – eller krediteres som “rabat”.
  • Der er ingen bindingsperiode på dagligkonto eller depot.
  • Variabel rente på kassekredit er bekræftet skriftligt.
  • Mål-datoen står i et underskrevet eller digitalt accepteret dokument.

Når du har alt på skrift og en klar tidsplan, er du klar til Trin 4: at planlægge timingen af selve skiftet og sikre en likviditetsbuffer.

Trin 4: Planlæg timing, NemKonto og likviditetsbuffer

Et gnidningsløst bankskifte handler i høj grad om timing. Hvis du planlægger rigtigt, undgår du tomme konti, overtræk og unødvendige gebyrer.

Sådan time­r du selve skiftet

  1. Tag udgangspunkt i næste lønudbetaling / offentlige ydelse
    Flytningen bør ske lige efter pengene er gået ind på din nuværende konto. Dermed har du:
    • dækning til regninger, der forfalder i overgangsperioden
    • tid til at få overført midlerne til den nye bank uden hastværk
  2. Aftal en konkret flyttedato med den nye bank
    De fleste banker anbefaler 10-12 bankdage til at flytte Betalingsservice-aftaler, kort og eventuelle løn- eller pensions­indbetalinger. Få datoen på skrift, så du kan planlægge dine betalinger.

Eksempel på tidsplan

Dag Handling
Løn – 2 dage Godkend endelig flytteplan med ny bank
Løn dag 0 Løn går ind på gammel konto
Dag 1 Overfør lønrest & buffer til ny konto
Dag 2-9 Bankerne håndterer automatisk flyt af Betalingsservice, kortaftaler mm.
Dag 10-12 Gamle konti bringes i nul og lukkes

Skab en likviditetsbuffer

Overlap mellem to banker betyder, at der kortvarigt kan være penge bundet begge steder. Sørg for en buffer på 3-7 dages faste udgifter (husleje, forsikringer, abonnementer). Det kan være opsparede midler eller et midlertidigt forhøjet kreditkort-maksimum, du aftaler med den nye bank.

Nemkonto – Gør det selv eller få hjælp

  • Selvbetjening
    Log ind på borger.dk > Økonomi > NemKonto, vælg den nye konto og bekræft med MitID. Ændringen slår som regel igennem næste bankdag.
  • Banken gør det for dig
    Giv en fuldmagt, så sørger den nye bank for alt papirarbejdet. Fordel: mindre administration for dig. Ulempe: processen kan tage 1-2 ekstra dage.

Uanset metode: tjek efterfølgende i din netbank, at NemKonto-mærkningen er korrekt, og at offentlige udbetalinger (fx SKAT, SU eller børnepenge) lander på den nye konto.

Trin 5: Opret ny konto og brug bankens skifte-service

At få den nye konto op at stå er den mest håndgribelige del af bankskiftet – og den, der sætter resten af processen i gang. Følg trinene herunder for at sikre, at alt bliver flyttet korrekt og gebyrfrit.

  1. Åbn kontoen digitalt med MitID
    De fleste banker tilbyder i dag fuld digital kontoåbning:
    • Log ind på bankens hjemmeside eller app og vælg “Ny løn-/budgetkonto”.
    • Identificér dig med MitID – har banken brug for yderligere legitimation (ID-dokumenter), kan de uploades som foto eller PDF.
    • Godkend aftalevilkår og samtykke til “Bankskifte-service” (en fuldmagt, der giver banken lov til at indhente oplysninger hos din gamle bank).

    Typisk modtager du kontonummer og reg.nr. med det samme, mens kort og netbank-adgang følger med posten eller som digitalt kort i appen inden for få dage.

  2. Aktivér bankens skifte-service
    Når kontoen er klar, beder du banken om at flytte:
    • Betalingsservice (PBS-aftaler, f.eks. husleje, forsikring, Netflix, fitness).
    • Faste overførsler (opsparing, børnebidrag, ratepension).
    • Løn, SU eller offentlige ydelser – banken sender besked til arbejdsgiver/Styrelsen for Institutioner & Uddannelsesstøtte, men tjek alligevel selv, at HR har det nye kontonummer.
    • Eventuelle terminsbetalinger på realkredit eller billån, så de ikke fejler ved næste forfald.

    Banken skal ifølge Finans Danmark klare flytningen inden for 8 bankdage. Sørg for at få fuldmagten dateret og gem en kopi.

  3. Få bekræftelse på nul gebyrer – skriftligt

    Tjekliste Bekræftelse modtaget?
    Oprettelsesgebyr for ny konto/kort ✔️ / ❌
    Banken dækker evt. depot- & betalingsservice-flyttegebyrer ✔️ / ❌
    Ingen dobbelte kortgebyrer ved overlappende periode ✔️ / ❌
    Varsling hvis der mangler saldo til en betaling ✔️ / ❌

    Bed om at få ovenstående punkter på mail eller som besked i netbanken inden flytningen iværksættes. Det gør det lettere at klage, hvis der alligevel dukker et gebyr op.

  4. Hold øje og reager hurtigt
    Banken skal informere dig, hvis en aftale ikke kan flyttes automatisk – fx hvis et abonnement er knyttet til et udløbet betalingskort. Log ind i netbanken efter et par dage og gennemgå listen over:
    • Betalingsservice-aftaler “under oprettelse”.
    • Overførsler, der har skiftet status til “Aktiv i ny bank”.

    Fremgår noget som “Afventer kundehandling”, skal du selv give leverandøren de nye konto- eller kortoplysninger.

Når alle aftaler står med grønt flueben i den nye netbank, er du klar til næste skridt: at lukke den gamle konto uden at efterlade en eneste krone i gebyrer.

Trin 6: Flyt kort, lån og investeringer uden skjulte omkostninger

Nu er de praktiske forberedelser på plads, og turen er kommet til selve “motor-rummet” i din økonomi – kort, kreditter, lån og investeringer. Her gemmer de fleste banker de dyrere gebyrer, så det er vigtigt at være både grundig og strategisk.

1. Bestil nye kort – Men tim det rigtigt

  1. Tjek fornyelsesdato: Kig i netbanken eller på selve kortet. Bestil først de nye kort, når der er højst 1-2 måneder til udløb af det gamle. Så slipper du for at betale to årsgebyrer.
  2. Vælg samme eller bedre korttype: Undersøg om den nye bank kan matche dine nuværende fordele (rejseforsikring, lounge-adgang, cashback). Brug evt. forhandlingskortet: “Jeg skifter kun, hvis I giver samme dækning uden ekstra pris.”
  3. Aktivér og test: Når kortene modtages, lav en lille transaktion (f.eks. 1 kr. til MobilePay) for at sikre, at alt virker, før du lukker de gamle.

2. Opdater digitale tegnebøger og abonnementer

  • MobilePay, Apple Pay, Google Pay, Garmin/Fitbit Pay.
  • Abonnementer: streaming, tele, fitness, software, parkering m.m.
  • Online-butikker hvor kortet ligger gemt (f.eks. Amazon eller Nemlig.com).
  • Betalingsgateways som PayPal, Wise eller Revolut.

Gør det samme dag, du aktiverer de nye kort – så undgår du afviste betalinger og rykkergebyrer.

3. Få ny kassekredit på plads før du lukker den gamle

  1. Ansøg tidligt: Kassekreditten er en helt ny kreditvurdering. Send lønsedler og budget i god tid, så du ikke står uden buffer.
  2. Sammenlign ÅOP: Det handler ikke kun om rente, men også gebyrer pr. træk, oprettelsesgebyr og evt. provision for ubenyttet kredit.
  3. Skift overlappende: Hav begge kreditter åbne i et par dage, indtil du har overført saldoen. Når den nye er klar, luk den gamle med det samme for at stoppe yderligere rente.

4. Koordinér lån og realkreditbetalinger

Type lån Hvad skal du gøre? Mulige ekstraomkostninger
Forbrugslån / billån Få tilbud på overtagelse eller indfri; sammenlign stiftelsesgebyr og rente. Indfrielsesgebyr, tinglysning (billån).
Realkredit Bliv i samme realkreditinstitut, men skift betalingsservice til ny bank, eller lav fuld omlægning ved kursskæring. Kurtage, differencerenter, gebyr for ændring af PBS-aftale.
Boliglån i banken Forhandl flytte- eller stiftelsesgebyr væk; få skriftlig bekræftelse. Tinglysningsafgift, evt. gebyr for ændring af pant.

Bed altid om en omkostningsopgørelse før du siger ja tak, så du kan se de “skjulte” kronebeløb sort på hvidt.

5. Flyt værdipapirer uden depotflyttegebyr

  1. Spørg direkte: “Dækker I alle depotflyttegebyrer, inkl. udenlandske papirer?” Få svaret på mail.
  2. Registrér ISIN og antal: Send oversigten til den nye bank – det fremskynder selve flytningen.
  3. Tjek timing ifm. udbytter og kuponer: Flyt helst lige efter en udbytte-dato, så pengene ikke “sidder fast” i gammelt depot.
  4. Hold øje i 3-4 uger: Sikr at alle papirer er landet, og at gebyrerne er nulstillet.

6. Hurtig tjekliste til skjulte omkostninger

  • Dobbelte kortgebyrer – bestil tæt på udløb.
  • Differencerenter ved førtidig indfrielse af lån.
  • Depotgebyr i “mellemtiden” – få dem refunderet.
  • Valutaspread på udenlandske værdipapirer under flytning.
  • Ekstraovertræk ved fejlagtig PBS-trækning.

Ved at have skriftlige løfter om gebyrfrihed, følge checklisterne og time dine flytninger korrekt, kan du runde Trin 6 af uden ubehagelige overraskelser på kontoudtoget.

Trin 7: Luk den gamle bank korrekt og følg op

Du er næsten i mål – nu gælder det om at lukke den gamle bank helt uden at der sniger sig uforudsete gebyrer ind, eller at du mister vigtige bilag til regnskabet.

  1. Nulstil og udlign kontoen
    Overfør den sidste restsaldo til din nye konto, så den gamle står i 0 kr. Har du et lille minus, så indbetal eller bed banken om at udligne det, før kontoen lukkes.
  2. Få skriftlig bekræftelse
    Bed om en e-mail eller et brev, hvor banken bekræfter:
    • Dato for endelig kontolukning
    • At alle tilknyttede produkter (kort, kassekredit, depot m.m.) er opsagt
    • At der ikke tilskrives yderligere gebyrer efter denne dato

    Gem bekræftelsen som PDF – du kan få brug for den, hvis der senere opstår tvister.

  3. Download kontoudtog og skattebilag
    Gå minimum tre år tilbage, så du har:
    • Måneds- og årsudtog for alle konti, kort og depoter
    • Årsopgørelser (R75/R78) til Skat
    • Eventuelle lånedokumenter og indfrielsesbeviser

    Læg filerne i din sikre digitale mappe sammen med bekræftelsen fra punkt 2.

  4. Monitorér 1-2 måneder efter lukning
    Sæt en kalenderpåmindelse og log ind én gang om ugen:
    • Tjek for efterposteringer som refusioner, forsinkede kortkøb eller abonnementer der mangler at flytte.
    • Hold øje med uventede gebyrer i både gammel og ny bank.

    Ser du noget mistænkeligt, kontakt straks den pågældende bank skriftligt og henvis til lukkedatoen.

  5. Lav et sidste gebyr-tjek i den nye bank
    Din nye bank kan have lokket med “gebyrfrit skifte” – men er vilkårene holdt?
    Brug prislisten og sammenlign:
    • Kontoføringsgebyr: stadig 0 kr.?
    • Nordea Investor/Depot: dækker de fortsat depotgebyret?
    • Årsgebyr på nye kort: fremgår aftalt rabat?

    Finder du afvigelser, så påtal dem hurtigt – de fleste banker retter uden diskussion, når du kan dokumentere aftalen.

Tidslinje for opfølgning

Dato Handling Dokumentation
Dag 0 Konto står i 0 kr. – anmod om lukning Luknings-mail fra bank
Dag 1-7 Gem kontoudtog & skattebilag PDF på harddisk/sky
Dag 8-45 Ugentligt tjek for efterposteringer Skærmdumps af evt. fejl
Dag 60 Endeligt gebyr-tjek i ny bank Prisoversigt + kontoudtog

Følger du ovenstående, lukker du den gamle bank korrekt og sikrer, at skiftet forbliver 100 % gebyrfrit – både nu og på sigt.

Website:

Related Story

Indholdsfortegnelse

→ Indhold