Har du nogensinde sendt penge til udlandet og undret dig over, hvorfor der ankom mindre på modtagerens konto, end du tastede ind? Eller hvorfor din bank pludselig opkrævede et ekstra gebyr, længe efter betalingen var sendt? Svaret gemmer sig ofte i tre små forkortelser: BEN, SHA og OUR.
Disse kryptiske bogstaver afgør, hvem der betaler hvilke gebyrer, når dine penge rejser gennem et globalt net af banker. De kan være forskellen på en gnidningsløs transaktion – og en dyr overraskelse, der lander i din indbakke.
I denne artikel guider vi dig igennem:
- hvordan internationale betalinger faktisk bevæger sig fra A til B,
- hvordan BEN, SHA og OUR fordeler regningen mellem afsender, korrespondentbanker og modtager,
- og ikke mindst hvordan du vælger den rigtige model, så både du og din betalingsmodtager slipper for unødige omkostninger.
Uanset om du betaler huslejen på din ferielejlighed i Spanien, afregner med en leverandør i Kina eller udbetaler løn til en freelancer i USA, kan den rette gebyrkode spare dig tid, penge og frustrationer. Læn dig tilbage – vi gør dig på få minutter til BEN/SHA/OUR-ekspert.
Forstå gebyrfordelingen i internationale valutabetalinger
Når du sender penge til udlandet, er der som regel flere banker involveret – og de fleste vil have betaling for deres indsats. For at forstå, hvorfor beløbet på modtagerens konto ikke altid stemmer overens med det, du indtastede i netbanken, skal vi se på pengenes rejse og de gebyrer, som hver station på ruten kan opkræve.
1. Sådan bevæger en international betaling sig
- Afsenderbank – den bank, hvor du opretter overførslen.
- Korrespondentbank(er) – en eller flere banker, der forbinder afsender- og modtagerbanken, når de to ikke har direkte kontoforbindelse i den pågældende valuta. Især udbredt i USD, GBP og “eksotiske” valutaer.
- Modtagerbank – banken, der indsætter pengene på modtagerens konto.
Hver af de tre led kan – men skal ikke nødvendigvis – trække et gebyr, afhængigt af hvilken betalingsinstruktion (BEN, SHA eller OUR) du vælger. Her er de potentielle gebyrtyper:
| Gebyrtype | Hvem opkræver? | Hvornår? | Typisk niveau |
|---|---|---|---|
| Afsenderbankens gebyr | Din egen bank | Ved oprettelse af overførslen | 40-300 kr. + evt. procent af beløbet |
| Korrespondentgebyrer | En eller flere mellembanker | Undervejs i kæden | USD 10-25 pr. bank er ikke unormalt |
| Modtagerbankens gebyr | Modtagerens bank | Før kreditering af kontoen | Få euro til 1 % af beløbet |
2. Gebyrer vs. Valutakurs (fx-spread)
Gebyrerne ovenfor er synlige; de står eksplicit på kontoudtoget. Men du betaler også ofte et usynligt FX-spread:
- En bank køber billigere og sælger dyrere end interbankmarkedet (mid-market rate).
- Forskellen, typisk 0,2 – 3 %, kaldes FX- eller valutaspreadet og udgør en indirekte omkostning.
- En “gebyrfri” overførsel med høj margin på kursen kan derfor stadig være dyrere end en dybere, transparent løsning.
3. Swift vs. Sepa – To forskellige motorveje
- SWIFT er det globale netværk, hvor bankerne sender beskeder (MT-serien) om betalinger. SWIFT understøtter alle valutaer og landekombinationer, men involverer ofte flere korrespondenter – og dermed potentielle gebyrer.
- SEPA er EUs betalingsinfrastruktur for EUR-betalinger. Her kan kun SHA anvendes, og prisen må ikke overstige en lokal EUR-overførsel. Ingen skjulte korrespondentgebyrer må trækkes; derfor er SEPA-betalinger normalt billige og forudsigelige.
4. Hvorfor findes gebyrmodellen?
Banker påtager sig kredit- og driftsrisiko ved at flytte penge på tværs af grænser: sanktion- og KYC-kontrol, betaling af likviditet til modtagerbanken, vedligehold af netværk og compliance med lokale regler. Gebyrdelingen (BEN/SHA/OUR) er en historisk måde at fordele disse omkostninger på, så afsender og modtager kan vælge den mest hensigtsmæssige kombination af pris, transparens og praktisk administration.
BEN, SHA og OUR – hvad betyder de i praksis?
Når du indtaster en udenlandsk betaling i netbanken, møder du typisk valgmuligheden BEN / SHA / OUR. Bogstaverne angiver blot, hvordan de forskellige gebyrer fordeles mellem afsender og modtager – men de kan få stor betydning for, hvor mange penge der reelt lander hos modtageren.
| Model | Hvem betaler afsenderbankens gebyr? | Hvem betaler korrespondent-/ mellemledsgebyr(er)? |
Hvem betaler modtagerbankens gebyr? | Konsekvens for modtager |
|---|---|---|---|---|
| BEN (Beneficiary) | Modtager | Modtager | Modtager | Beløbet kan være lavere end det, du har overført |
| SHA (Shared) | Afsender | Modtager* (*typisk fratrukket undervejs) |
Modtager | Modtager får beløb minus evt. mellemleds- og modtagergebyrer |
| OUR (Our) | Afsender | Afsender | Afsender | Modtager får fuldt fakturabeløb |
Sådan fungerer modellerne i praksis
- BEN – billigst for afsender, men risikabelt for modtager.
Alle omkostninger – også de ukendte, der opstår hos korrespondentbanker – trækkes direkte i transferen. Modtageren ved ofte først det endelige nettobeløb, når pengene lander. - SHA – mest anvendt og obligatorisk inden for SEPA.
Du betaler kun dit hjemlands bankgebyr; resten fratrækkes undervejs. Netop fordi det er “default”, bruger de fleste virksomheder og privatpersoner SHA, når beløbet ikke behøver at matche 100 %. - OUR – sikrer præcis modtaget beløb.
Din bank (afsenderbanken) lover at dække alle kendte og ukendte gebyrer. Ofte vil banken på forhånd indregne et tillægsgebyr eller et “worst-case-beløb” for mellembankerne, så den ikke risikerer at tabe på transaktionen.
Sepa-reglerne: Når du kun må vælge sha
Inden for Single Euro Payments Area (SEPA) – dvs. EUR-betalinger til konti i EU, EØS, Storbritannien, Schweiz m.fl. – kræver EU-forordning 924/2009, at gebyrfordelingen altid er SHA. Vælger du OUR eller BEN i netbankens dropdown, vil betalingen enten blive afvist eller automatisk konverteret til SHA af banken. Det gør det nemt og billigt at sende euro i Europa, men betyder også, at du ikke kan garantere fuldt fakturabeløb til modtageren via SEPA-kanalen; vil du det, skal du bruge en “klassisk” international (SWIFT)betaling uden for SEPA-skemaet.
Leveringstid vs. Beløbssikkerhed
Vælger du BEN, SHA eller OUR, ændrer det normalt ikke den tid, det tager betalingen at gå gennem SWIFT-systemet – det afhænger primært af cut-off-tider, helgedage og hvor mange korrespondentbanker, der er involveret. Forskellen ligger i forudsigeligheden af det modtagne beløb:
- Høj forudsigelighed: OUR (modtager præcis beløb)
- Middel: SHA (modtager kan se mindre fradrag)
- Lav: BEN (modtager bærer alle omkostninger)
Vælg derfor model efter, om du (eller din modtager) kan leve med eventuelle fradrag – og husk, at SHA er eneste option, når betalingen er en ren SEPA-overførsel i EUR.
Hvilken model skal du vælge? Scenarier for privat og virksomhed
Valget mellem BEN, SHA og OUR handler i bund og grund om, hvem der skal bære risikoen for uforudsete omkostninger, og om modtageren skal have hele fakturabeløbet i sidste ende. Nedenfor finder du en praktisk beslutningsguide med de mest almindelige scenarier – både for private og virksomheder – samt et par faldgruber, du bør være opmærksom på.
Quick-guide: Hvilken model passer til din betaling?
| Situation | Anbefalet model | Begrundelse |
|---|---|---|
| 1) EUR-betaling inden for EU/SEPA | SHA (obligatorisk) | EU-regler kræver, at afsender og modtager deler gebyrerne som ved en lokal betaling. |
| 2) B2B-faktura hvor leverandør kræver fuldt beløb | OUR | Sikrer, at leverandøren modtager hele beløbet og undgår forsinkende efteropkrævninger. |
| 3) Små beløb eller når nettobeløbet ikke er kritisk | SHA eller BEN | Billigere for afsenderen, og modtageren accepterer en eventuel reduktion. |
| 4) USD-betaling via flere korrespondentbanker | OUR (oftest) | USD flytter tit gennem 2-3 banker; OUR minimerer risikoen for “short payment”. |
| 5) Donation, stipendium, løn eller anden “beløbet skal stå rent på kontoen”-betaling |
OUR | Modtageren må ikke miste noget; OUR er det eneste sikre valg. |
Sådan bruger du tabellen i praksis
- Tjek først, om betalingen er en SEPA-overførsel i EUR. Hvis ja, er valget simpelt: SHA er lovkrav, og banken blokerer typisk for andre valg.
- Spørg derefter modtageren, om nøjagtigt beløb er kritisk. Kræver de “amount must be received in full”, bør du vælge OUR og skrive det eksplicit på fakturaen eller i betalingsinstruksen.
- Vurder beløbsstørrelse og gebyromkostninger. For mindre overførsler til familie, refunderinger eller hobbykøb kan SHA eller BEN ofte være fint – især hvis modtageren i forvejen er indforstået med netto-beløb.
- Undersøg valutaens “rejsevej”. USD, CAD og “eksotiske” valutaer (f.eks. THB, ZAR, KES) går tit gennem flere korrespondenter. Jo flere led, desto større sandsynlighed for fradrag undervejs → hæld mod OUR.
Opmærksomhedspunkter og faldgruber
- Højrisikolande og sanktioner: Betalinger til/ fra lande med ekstra compliance-tjek (Iran, Rusland, Venezuela m.fl.) kan forsinkes eller pålægges ekstra gebyrer, uanset om du vælger OUR.
- Efteropkrævning på OUR: Hvis en uforudset mellemledsbank alligevel trækker et gebyr, kan din egen bank sende dig en efterregning. Gem derfor altid MT103-kvitteringen som dokumentation.
- Eksotiske valutaer: I nogle tilfælde konverteres beløbet flere gange (USD → GBP → lokal valuta). Overvej at sende i USD eller EUR og lade modtageren veksle lokalt, hvis din bank tager høje FX-spreads.
- Fintech-løsninger: Platforms som Wise, Revolut eller PayPal kan være billigere og mere gennemsigtige for private småbeløb, men vær obs. på modtagerens gebyr og evt. regulering i deres land.
- Cut-off-tider: OUR/SHA/BEN påvirker sjældent hastigheden, men overskrider du bankens cut-off, ryger betalingen ofte en bankdag frem – også under SEPA.
Kort sagt: SHA er standarden ved normale EU/EØS-overførsler, OUR er din forsikring når hele beløbet skal lande rent, og BEN/SHA kan spare penge, når modtageren accepterer et mindre fradrag. Aftal altid modellen på forhånd – så undgår I både grimme overraskelser og unødigt administrativt bøvl.
Tjekliste og gode råd: Sådan undgår du dyre overraskelser
Følg nedenstående tjekliste, før du trykker send på din næste udenlandske overførsel. Hvert punkt kan spare dig for både tid, penge og unødig frustration.
- Aftal BEN/SHA/OUR skriftligt med modtageren
Notér det i kontrakt, faktura eller e-mail-korrespondance. Så undgår I uenigheder, hvis beløbet ikke stemmer. - Brug altid SEPA til EUR-betalinger i Europa
SEPA-overførsler (SHA) er lovregulerede, hurtige (typisk dag-til-dag) og koster som regel kun et par kroner. - Indhent totalomkostninger hos din bank
Bed om en samlet pris, inkl. forventede korrespondent- og modtagergebyrer før du godkender betalingen. - Få korrespondentbank-oplysninger ved USD-betalinger
Spørg efter SWIFT-kæden. Jo færre banker, desto færre gebyrer og mindre risiko for forsinkelser. - Overvej lokale udbetalinger eller fintech-løsninger
Services som Wise, Revolut eller PayPal kan være billigere og mere transparente end en traditionel SWIFT-overførsel. - Tilføj “amount must be received in full (OUR)” på fakturaen
Skriv det tydeligt, hvis modtageren skal have samme beløb, som du fakturerer. Så er banken forpligtet til OUR-modellen. - Læg en buffer ved SHA eller BEN
Skal modtageren fx have 1.000 USD, så send 1.020 USD for at dække mulige mellemledsgebyrer. - Gem altid MT103 / betalingskvittering
Dokumentet indeholder unikt referencenummer, som gør det langt nemmere at spore eller reklamere en betaling. - Tjek valutakurs og cut-off-tider
Kurser svinger, og overførsler efter bankens cut-off ryger først afsted næste bankdag. Det kan koste både tid og penge. - Kend processen for reklamation
Kommer en OUR-betaling frem i reduceret form, skal du reklamere hurtigt (typisk inden 6 uger). Hav aftalen og MT103 klar. - Undgå BEN, når nøjagtig kreditering er afgørende
Der er ingen garanti for, hvor stort fradraget bliver – og modtageren vil næsten altid blive utilfreds.
| Scenario | Anbefalet model | Hvorfor? |
|---|---|---|
| EUR inden for EU/EØS | SHA (SEPA) | Lav pris, lovkrav & hurtig levering |
| Leverandør kræver fuld betaling | OUR | Ingen fradrag hos modtager |
| Små beløb, ikke kritisk nettobeløb | SHA | Billigst for afsender |
| USD via flere korrespondenter | OUR | Undgår uforudsete mellemledsgebyrer |
| Donationer, stipendier, løn | OUR | Modtager skal have præcist beløb |
Tip: Lav en intern procedure eller checkliste i virksomheden, så alle bogholdere, indkøbere og rejsende medarbejdere har en fast arbejdsgang at følge. Det minimerer risikoen for dyre overraskelser og gør det lettere at dokumentere, at du har handlet korrekt, hvis noget går galt.
