Har du nogensinde stået ved kasseapparatet i udlandet, betalt med dit Visa- eller Mastercard-kort og bagefter undret dig over, hvorfor beløbet på kontoudtoget ikke matcher dagens Google-kurs? Du er langt fra den eneste. Valutakonvertering ved kortkøb kan virke som en sort boks – og netop dér kan de skjulte øre hurtigt blive til mange kroner.
Hvem bestemmer egentlig kursen? Er det kortselskabet, din bank, eller butiksterminalen, der dikterer prisen? Og hvorfor kan samme cappuccino i Rom koste mere om mandagen, selvom prisen i euro er den samme?
I denne artikel dykker vi ned i mekanikken bag Visa og Mastercards egne netværkskurser, forklarer hvilke ekstra gebyrer der kan snige sig ind, og giver dig konkrete tips til, hvordan du aldrig betaler mere end højst nødvendigt. Kort sagt: Vi går fra mystik til gennemsigtighed, så du kan spare penge – hver gang du swiper, tapper eller indtaster din pinkode.
Klar til at få svarene og tage kontrollen over dine rejseudgifter? Så læs videre – din pengepung vil takke dig.
Sådan fastsætter Visa og Mastercard valutakursen ved kortkøb
Når du betaler med et Visa- eller Mastercard-kort i udlandet, passerer beløbet først gennem det globale kortnetværk, før det rammer din danske konto. I den proces omregnes beløbet efter netværkets egen valutakurs – ikke efter Nationalbankens eller din udsteders bankkurs.
Hvor kommer netværkskursen fra?
- Interbankmarkedet: Visa og Mastercard indsamler løbende spotkurser fra en række internationale banker og likviditetsudbydere.
- Gennemsnitsberegning: Kurserne “samples” flere gange i døgnet og vægtes efter volumen for at undgå enkeltstående udsving.
- Publicering: Hver eftermiddag (US Eastern Time) offentliggøres den endelige dagskurs på selskabernes websites og i deres API’er, typisk med et mindre spread på 0,10-0,20 % indregnet til at dække netværkets risiko.
Clearingdatoen afgør kursen – Ikke tidspunktet for dit køb
Når du sætter chippen i terminalen, foretager butikken en autorisation. Den reserverer beløbet, men selve beløbsopgørelsen-clearingen-sker først, når forretningen indsender transaktionen til Visa/Mastercard. Det er som regel 1-3 bankdage senere. Den valutakurs, du ender med at betale, er derfor:
Netværkskursen på clearingdatoen + eventuelle justeringer (weekend/helligdage).
Handler du en fredag, og transaktionen cleares mandag, får du mandagens kurs – også selv om markedet har flyttet sig i weekenden.
Afregningsvaluta: Et ekstra hop under motorhjelmen
Selv når du køber i thailandske baht og din konto er i danske kroner, foregår konverteringen ikke nødvendigvis direkte THB → DKK. Begge kortnetværk har en intern afregningsvaluta, normalt USD hos Mastercard og EUR eller USD hos Visa. Forløbet kan derfor være:
- THB omregnes til USD (netværkets THB/USD-kurs).
- USD omregnes til DKK (USD/DKK-kurs).
Dermed indgår to spreads, men samlet set er netværkskursen stadig som regel lavere end en traditionel bankkurs.
Weekend- og helligdagsjusteringer
- Lukket marked: Hvis clearingen sker på en dag, hvor det relevante valutamarked er lukket, bruger Visa/Mastercard seneste tilgængelige spotkurs.
- Weekend markup: For at dække volatilitet lægger de ofte et ekstra spread på 0,2-0,5 % fredag efter markedsluk og fjerner det igen mandag.
Visa vs. Mastercard – Små, men målbare forskelle
| Faktor | Visa | Mastercard |
|---|---|---|
| Afregningsvaluta | EUR (primært) / USD | USD |
| Typisk spread over interbank | ≈ 0,15 % | ≈ 0,20 % |
| Weekendtillæg | Ja, ofte lavere | Ja, kan være lidt højere |
| Publiceringstidspunkt | Ca. kl. 23 dansk tid | Ca. kl. 22 dansk tid |
For den normale kortbruger er forskellen sjældent mere end få øre pr. 100 kr., men den kan være relevant ved større køb eller rejser, hvor man benytter begge netværk.
Samlet set er Visa og Mastercards netværkskurser meget tæt på den reelle markedspris – især sammenlignet med vekselbureauer og DCC-terminaler – men husk, at det er clearingdatoen, der sætter kursen, og at et par dages forskydning derfor kan give små udsving i din endelige kronepris.
Hvad bestemmer den endelige pris i DKK?
Når du betaler i udlandet, løber transaktionen gennem flere “lag”, før den endelige post i danske kroner rammer din konto. Hvert lag kan justere prisen, og det er kombinationen af disse elementer, der afgør, hvad du reelt betaler.
- Netværkets valutakurs (Visa/Mastercard)
Transaktionen cleares typisk 1-3 bankdage efter købet, og det er kursen på clearingdatoen – ikke tidspunktet, hvor du stak kortet i terminalen – der gælder. Kursen stammer fra de internationale interbankmarkeder og offentliggøres dagligt af både Visa og Mastercard. - Udstederbankens valutagebyr (foreign transaction fee)
De fleste danske kortudstedere lægger 0,75 %-2,00 % oven på netværkets kurs. Enkelte kort (fx visse rejse- eller fintechkort) har 0 % tillæg. Gebyret beregnes som regel som en procentdel af beløbet i DKK efter konverteringen. - Evt. kontant- og hævegebyrer
Hæver du kontanter, kan der komme et fast beløb (fx 30 kr.) plus en ekstra procentdel (fx 1 %) – oven i valutagebyret. - Dynamic Currency Conversion (DCC) hos forretningen
Bliver du tilbudt at betale i DKK på terminalen, sker konverteringen direkte hos forretningen eller dens betalingsindløser. Den kurs er næsten altid dårligere end netværkets kurs + bankgebyr, fordi der indregnes et ekstra tillæg (ofte 3-8 %). Sig derfor konsekvent “Nej” til DCC og vælg lokal valuta.
Bemærk: Nogle danske banker lader Visa/Mastercards referencekurs gå direkte igennem og lægger kun et separat valutagebyr oven på. Andre bruger en egen koncernkurs, som allerede inkluderer et skjult spread – og lægger derudover stadig et valutagebyr. Det gør det sværere at sammenligne priser på tværs af kort.
Regneeksempel
| Trin | Forklaring | Beregning | Resultat |
|---|---|---|---|
| 1 | Køb i USA | Beløb i USD | 100,00 USD |
| 2 | Visa-kurs på clearingdato | 1 USD = 6,95 DKK | 100 USD × 6,95 = 695,00 DKK |
| 3 | Bankens valutagebyr 1,5 % | 695,00 × 0,015 | +10,43 DKK |
| Beløb der bogføres i DKK | 705,43 DKK | ||
Hvis forretningen i stedet havde anvendt DCC med en kurs på 7,25 kr. pr. USD, ville regnestykket se sådan ud:
- 100,00 USD × 7,25 = 725,00 DKK
- + 0 kr. i valutagebyr (da beløbet allerede er i DKK)
- I alt: 725,00 DKK
Du ville altså betale 19,57 kr. mere ved at vælge DCC i dette eksempel.
Så tjekker du kursen og minimerer omkostninger
Inden du stikker kortet i terminalen i udlandet eller køber på en udenlandsk webshop, kan du gratis forhåndsregne på, hvad købet ender med at koste i kroner. Både Visa og Mastercard offentliggør nemlig deres daglige netværkskurser – og har små, brugervenlige regnemaskiner, hvor du kan indtaste beløb, valutaer, dato (+ din banks gebyr).
1. Sådan bruger du visa- og mastercard-beregnerne
- Åbn den officielle kursberegner
• Visa: visa.com/foreign-exchange-rates
• Mastercard: mastercard.us/…/convert-currency.html - Indtast beløbet i den lokale valuta, som fremgår af kvitteringen (fx 100 USD).
- Vælg “From” og “To”-valuta
From = Forretningens valuta
To = DKK (eller den valuta, kontoen afregnes i) - Sæt datoen
Skal du købe i dag, vælg i dag. Vil du kontrollere et bogført køb, vælg clearingdatoen, som står på din kontoudskrift (typisk 1-3 bankdage efter købet). - Tilføj bankens evt. valutagebyr
De fleste beregnere har et felt som “% Fee added by your card issuer”. Indtast fx 2,00, hvis din bank tager +2 % i valutagebyr. - Tryk “Calculate” → læs resultatet
Du får to beløb: Netværkskurs & Total med bankgebyr. Sidstnævnte svarer til, hvad der typisk ender på kontoen.
2. Eksempel: Hvad koster 100 usd på et kort med 0 % gebyr?
| Visa | Mastercard | |
|---|---|---|
| Netværkskurs (1 USD → DKK) | 6,93 | 6,95 |
| 100 USD x kurs | 693 DKK | 695 DKK |
| Bankgebyr (0 %) | + 0 | + 0 |
| Beløb der hæves | 693 DKK | 695 DKK |
Forskel: 2 kr. – altså reelt peanuts. Den største udgift er typisk ikke netværkets kurs, men de ekstra lag af gebyrer, der kan snige sig på.
3. Praktiske råd til at minimere omkostninger
- Vælg altid lokal valuta & sig nej til DCC
Dynamic Currency Conversion (forretningens egen omregning til DKK) koster ofte 3-10 % over netværkskursen. - Brug et kort uden valutagebyr
Flere danske fintech-udbydere tilbyder 0 % gebyr. Én procent lyder ikke af meget, men på en sommerferie til 20.000 kr. er det 200 kr. - Tjek weekend-/helligdagsbufferen
Handler du fredag eftermiddag, kan clearing ske mandag til en ny kurs. Regnemaskinen kan derfor kun give et estimat, ikke en garanti. - Hold øje med forskellen mellem autorisation og bogføring
Beløbet, din bank “reserverer”, er baseret på en midlertidig kurs. Det endelige hævede beløb følger clearingkursen. - Ved returvarer/refusioner
Refusion bogføres til den dags kurs, ikke købsdatoens. Falder valutaen, kan du få færre kroner tilbage (og omvendt). - Hæv kontanter med omtanke
Kontanthævning kan udløse et særskilt hævegebyr (fx 35 kr. + 1 %) oven i valutagebyret.
Med andre ord: Brug netværkernes egne kursberegnere som pejlemærke, vælg lokal valuta, og vælg et kort med lave – eller ingen – gebyrer. Så er du næsten garanteret den billigst mulige pris, hver gang du betaler i udlandet.
