Renterne stiger, el-regningen bider, og indbakken fyldes med rykkere. Mange danskere mærker lige nu presset på privatøkonomien, og det kan føles både uoverskueligt og skamfuldt at stå med gæld, der vokser hurtigere end lønnen. Men du er ikke alene – og du behøver ikke have penge på lommen for at få professionel hjælp.
I Danmark findes der nemlig en række gratis rådgivningstilbud, hvor du kan få overblik over din økonomi, lægge et holdbart budget og forhandle realistiske afdragsordninger med kreditorerne. Fra kommunale tilbud og frivillige organisationer til juridisk førstehjælp hos Advokatvagten – mulighederne er flere, end du måske tror.
I denne guide dykker vi ned i fem steder, du kan få gratis gældsrådgivning. Uanset om du helst vil tale ansigt til ansigt, chatte anonymt hjemmefra eller blot have de bedste selvhjælpsværktøjer, finder du her en løsning, der passer til din situation. Sæt dig godt til rette, og lad os tage det første skridt mod en sundere økonomi.
Kommunens økonomi- og gældsrådgivning
Langt de fleste danske kommuner driver i dag et gratis økonomi- og gældsrådgivningstilbud, som du kan benytte via Borgerservice, jobcenteret eller socialforvaltningen. Uanset om du kæmper med ubetalte regninger, restance ved Skat eller bare mangler et overblik, er rådgivningen et oplagt første skridt.
Hvad kan du få hjælp til?
- Budgetlægning – gennemgang af indtægter og faste/variable udgifter med fokus på realistiske besparelser.
- Gældsoverblik – strukturering af privat og offentlig gæld, inkl. udeståender hos Gældsstyrelsen.
- Afdragsordninger – rådgiveren kan kontakte kreditorer og forhandle mere bæredygtige betalingsplaner.
- Dialog med det offentlige – bl.a. om frivillig afvikling af gæld til Skat eller mulighed for henstand.
- Forberedelse til gældssanering – screening af, om du opfylder betingelserne for en fremtidig ansøgning.
Sådan booker du et møde
| Trin | Handling |
|---|---|
| 1 | Gå ind på din kommunes hjemmeside og søg på “gældsrådgivning” eller “budgetrådgivning”. |
| 2 | Vælg book tid via online formular eller ring til Borgerservice. (Nogle kommuner har også drop-in tider.) |
| 3 | Forbered relevante dokumenter: lønsedler, kontoudtog, gældsbreve, evt. breve fra fogedretten eller Gældsstyrelsen. |
| 4 | Mød op til samtalen – fysisk, via telefon eller videomøde – og få en handlingsplan med konkrete næste skridt. |
Hvem kan få rådgivning?
Tilbuddet er typisk målrettet borgere i økonomisk sårbare situationer – f.eks. ledige, enlige forsørgere, sygemeldte eller lavtlønnede. Der er dog sjældent hårde indkomstgrænser; har du problemer med at betale regningerne, kan du som regel få hjælp.
“Vi ser rådgivningen som en investering i forebyggelse – hver afværget udsættelse eller fogedsag sparer både borgeren og kommunen for store omkostninger.”
– Økonomikonsulent, Aarhus Kommune
Fordele ved at bruge kommunens tilbud
- Gratis og uvildigt – kommunen har ingen økonomisk interesse i din gæld.
- Diskretion – dine oplysninger behandles fortroligt efter forvaltningslovens regler.
- Sammenhæng – rådgiveren kan koordinere med andre kommunale indsatser, fx boligstøtte eller kontanthjælp.
- Nemt tilgængeligt – lokale mødesteder og ofte mulighed for aftentider eller online sessioner.
Tip: Vent ikke, til inkassobreve hober sig op. Jo tidligere du kontakter kommunen, desto flere muligheder har du for at forhandle rimelige afdragsordninger og undgå dyre rykkergebyrer.
Frivillige sociale organisationer (KFUM’s Sociale Arbejde, Røde Kors, Kirkens Korshær m.fl.)
De frivillige sociale organisationer er ofte det hurtigste sted at få uvildig og gratis gældsrådgivning, hvis din økonomi er kørt skævt. Fælles for initiativerne er, at de drives af uddannede frivillige – typisk socialrådgivere, bank- og revisorfolk eller jurastuderende – som hverken har kommercielle interesser eller samarbejder med inkassofirmaer. Du kan derfor trygt lægge alle tal på bordet og få en second opinion på dine muligheder.
| Organisation | Hvad kan de hjælpe med? | Sådan finder du dem |
|---|---|---|
| KFUM’s Sociale Arbejde | Budget- og gældsrådgivning, dialog med kreditorer, forberedelse til gældssanering. Mulighed for onlinemøder. | kfumsoc.dk → “Gældsrådgivning” |
| Røde Kors | Lokale Røde Kors-huse har økonomirådgivere, som laver 1-1 sessions og workshops om budgetlægning. | rodekors.dk → Søg på “Råd til Livet” |
| Kirkens Korshær | Hjælp til gældsoverblik, inkassosager og forhandling ved akut økonomisk krise. | kirkenskorshaer.dk → “Gældsrådgivning” |
| Blå Kors | Specialiseret i socialt udsatte familier – kombinerer økonomiske og sociale indsatser. | blaakors.dk |
| Mødrehjælpen | Økonomisk rådgivning til enlige forældre og gravide i sårbare situationer. | moedrehjaelpen.dk |
Sådan foregår et rådgivningsforløb
- Tidlig kontakt: Book tid via organisationens hjemmeside eller ring i telefontiden. Flere tilbyder også chat og video.
- Forberedelse: Medbring lønsedler, budget, kontoudtog og breve fra kreditorer/Fogedretten. Jo mere materiale, jo bedre hjælp.
- Mødet: Rådgiveren gennemgår dine indtægter og udgifter, opstiller realistisk budget, kontakter evt. kreditorer og ser på muligheden for afdragsordning eller gældssanering.
- Opfølgning: Du får en handleplan og kan som regel komme igen til nye statusmøder, indtil din økonomi er stabiliseret.
Husk, at ventetiden kan variere fra by til by. Befinder du dig i en akut situation (f.eks. forestående udlæg eller tvangsauktion), bør du fortælle det, når du henvender dig – så bliver du ofte rykket frem i køen.
Kombinationen af professionel viden, lokal tilstedeværelse og tilbud om online rådgivning gør de frivillige organisationer til et oplagt første stop, hvis du vil tage hul på en bedre økonomisk fremtid – uden at det koster dig en krone.
Gratis retshjælp og Advokatvagten
Når du er blevet kontaktet af inkassofirmaer, indkaldt til fogedretten eller overvejer at søge gældssanering, kan gratis retshjælp og Advokatvagten give dig den juridiske førstehjælp, der ofte gør forskellen mellem panik og handlekraft.
Sådan fungerer tilbuddene
- Retshjælpskontorer
Frivilligt drevne kontorer – typisk på uddannelsesinstitutioner, i kulturhuse eller hos NGO’er – hvor jurastuderende og advokater tilbyder gratis vejledning. Du kan som regel booke tid via deres hjemmeside eller telefon, men mange steder har også drop-in. - Advokatvagten
Et landsdækkende netværk af advokater, som frivilligt bemander vagter i biblioteker, rådhuse, butikscentre m.m. Tjenesten er 100 % gratis og anonym. Find nærmeste vagt og åbningstider på advokatvagten.dk.
Hvad kan de hjælpe med?
| Emne | Typiske spørgsmål du kan få svar på |
|---|---|
| Inkasso | • Er renter og gebyrer lovlige? • Hvordan laver jeg en afdragsordning? • Hvad hvis kravet er forældet? |
| Fogedret | • Skal jeg møde op – og hvad sker der, hvis jeg ikke gør? • Hvad må fogeden tage udlæg i? • Kan jeg klage over afgørelsen? |
| Gældssanering | • Opfylder jeg betingelserne? • Hvilke dokumenter skal med i ansøgningen? • Hvor lang tid tager processen? |
Sådan forbereder du dig
- Saml breve fra inkassofirmaer, fogedret og kreditorer.
- Medbring lønsedler, budget og oversigt over gældsposter.
- Skriv dine vigtigste spørgsmål ned, så du får mest ud af den korte konsultation (typisk 15-30 minutter).
Næste skridt efter rådgivningen
Rådgiveren vil som regel skitsere en handleplan, f.eks. at:
- kontakte kreditorer og foreslå en realistisk afdragsordning,
- indsende indsigelse mod uberettigede gebyrer eller renter,
- udfylde og indlevere ansøgning om gældssanering til skifteretten.
Du kan også få henvist til kommunal gældsrådgivning eller frivillige organisationer, hvis din sag kræver længerevarende opfølgning.
Tip: Mød op i god tid, da der kan være kø – især hos Advokatvagten i større byer. Har du akut brug for svar, så ring eller skriv til flere retshjælpskontorer; mange har kort ventetid på telefon- eller videokonsultationer.
Boligsociale helhedsplaner og beboerhuse i almene boligområder
Som beboer i et alment boligområde kan du ofte få gratis og uvildig gældsrådgivning igennem den boligsociale helhedsplan eller dit lokale beboerhus. Rådgivningen er finansieret af boligorganisationen og Landsbyggefonden og har ét hovedformål: at forebygge udsættelser og sikre, at du kan blive boende i din bolig.
Hvad kan du få hjælp til?
- Huslejerestancer: Gennemgang af restancer, hjælp til at lave afdragsordninger og dialog med boligorganisationen eller administrator.
- Budgetlægning: Sammenligning af dine indtægter og udgifter, så du får et realistisk månedligt budget.
- Gældsoverblik: Oplistning af alle kreditorer – inkl. offentlig gæld – så du kan prioritere betalingerne.
- Forhandling med kreditorer: Rådgiveren kan hjælpe dig med at kontakte kreditorer og aftale lavere afdrag eller renter.
- Henvisning til yderligere hjælp: F.eks. kommunens gældsrådgivning eller sociale ydelser, hvis økonomien er meget presset.
Sådan foregår rådgivningen
- Book tid: Kig forbi beboerhuset, ring til boligsocialt kontor eller book online, hvis der er en digital kalender.
- Mød forberedt: Medbring lønsedler, huslejekvitteringer, kontoudtog og breve fra kreditorer eller inkassobureauer.
- Få en handlingsplan: Sammen med rådgiveren lægger du en plan, der typisk indeholder budget, betalingsaftaler og evt. henvisninger.
- Opfølgning: Flere projekter tilbyder løbende sparring – både drop-in og faste opfølgningsmøder.
Typiske tilbud i et beboerhus
| Tilbud | Målgruppe | Når du bør møde op |
|---|---|---|
| Budget- og gældscafé | Alle beboere | Når du vil have et hurtigt økonomitjek |
| En-til-en rådgivning | Beboere med restancer eller flere kreditorer | Når du har brug for en konkret handlingsplan |
| Workshop om gældssanering | Beboere med langvarig, uoverskuelig gæld | Når du overvejer at søge gældssanering |
Find dit lokale tilbud
Boligsociale helhedsplaner findes i mere end 100 almene boligområder. Du kan:
- Besøge BL – Danmarks Almene Boliger og finde en oversigt over projekter.
- Spørge ejendomskontoret eller varmemesteren – de kender typisk åbningstiderne i beboerhuset.
- Tjekke opslagstavlen i opgangen eller Facebook-gruppen for dit boligområde.
Tip: Hvis der endnu ikke er et formelt rådgivningstilbud i dit område, kan du stadig spørge boligkontoret, om de kan henvise dig til den nærmeste boligsociale indsats eller en samarbejdende organisation.
At handle tidligt på huslejerestancer eller voksende gæld er afgørende. Jo før du tager kontakt, desto flere muligheder har rådgiveren for at hjælpe dig med at blive i din bolig.
Telefon- og onlinerådgivning samt selvhjælpsværktøjer
Har du brug for hurtig, anonym og fleksibel hjælp, kan du nå langt via telefon- og onlinerådgivning. Flere landsdækkende NGO’er har dedikerede hotlines, chat- og videomøder, hvor erfarne rådgivere kan give dig et første overblik over din gæld og dine handlemuligheder – helt gratis.
| Tilbud | Kontakt | Åbningstider (typisk) |
Typiske emner |
|---|---|---|---|
| KFUM’s Sociale Arbejde – Gældsrådgivningen Online | Telefon 70 12 12 55 Chat på kfumsoc.dk |
Man-tors 9-15 Chat: varierer |
Budget, afdragsaftaler, forhandling med kreditorer |
| Den Sociale Retshjælps Fond | Telefon 70 20 20 45 Video via bookingsystem |
Man-fre 10-14 | Inkasso, fogedret, gældssanering, klagebreve |
| Forbrugerrådet Tænk – Gældsrådgivningen | Telefon 77 41 77 50 E-mailformular |
Man-tors 10-14 | Forbrugergæld, kviklån, budget |
| Røde Kors / Kirkens Korshær | Lokale hotlines (se hjemmesider) Online brevkasse |
Varierer | Akut økonomisk krise, huslejerestance, social gæld |
Tip: Tjek organisationernes hjemmesider for præcise åbningstider og eventuel behov for tidsbestilling – der kan forekomme ændringer.
Officielle digitale selvhjælpsværktøjer
- Penge- og Pensionspanelets budgetskema (pengepark.dk).
Download et Excel-ark eller lav budgettet online og få automatisk fordeling af faste/variable udgifter. Et solidt fundament, når du skal tale med rådgivere. - Gældssaneringsguiden på domstol.dk.
Interaktive trin-for-trin-vejledninger, checklistes og formularer, så du kan vurdere, om du opfylder betingelserne, og hvilke dokumenter der skal med i ansøgningen. - Overblik over offentlig gæld på skat.dk (Din gæld).
Log ind med MitID og se status på SU-lån, bøder, restskat m.m. Du kan også anmode om afdragsordning direkte. - Budget- og gældsapps som Spiir eller Money Manager.
Automatisk kategorisering af konto- og kortposter gør det nemt at spotte spare- eller afdragsmuligheder.
Sådan får du mest ud af telefon- og netrådgivningen
- Saml seneste lønsedler, kontoudtog og kreditorbreve, før du ringer eller chatter – så bliver rådgivningen mere præcis.
- Notér alle aftaler og deadlines undervejs; brug evt. mobilens optage-funktion (med samtykke) for at huske detaljer.
- Følg op skriftligt, hvis du indgår betalingsaftaler; det skaber dokumentation, hvis noget går galt.
- Brug de officielle værktøjer ovenfor som lektier mellem samtalerne, så du kan rykke hurtigt fremad.
Telefon- og onlinerådgivning er ofte det hurtigste første skridt, når du vil handle på din gæld i dag. Kombinér den digitale hjælp med lokal, fysisk rådgivning, hvis din sag er kompleks eller du har behov for længerevarende støtte.
